Como contratar um plano de saúde?

Na hora de contratar o seu plano de saúde, é importante saber de algumas regras, como forma de contratação, rede de atendimento, regras de compras de carências, etc.

Para isso, vamos te ajudar com algumas informações importantes que vão te ajudar na hora de contratar o seu plano de saúde e servirem de base para você fazer a melhor escolha do seu convênio médico.

Formas de Contratação do Plano de Saúde

Basicamente existem 3 formas de contratar o seu plano de saúde, são elas:
Plano de saúde individual ou familiar
Plano de saúde coletivo por adesão
Plano de saúde empresarial

Vamos falar um pouco sobre cada uma delas dessas formas de contratação.

Plano de saúde individual ou familiar

Nesse tipo de proposta você consegue contratar o seu plano de saúde utilizando o seu CPF e assinando o contrato de plano de saúde diretamente com a Operadora ou Seguradora desejada. Não existe nenhum tipo de intermediário, a não ser o Corretor de Seguros especialista em convênio médico, claro.

Há algumas vantagens nesse tipo de contratação de plano de saúde. A principal vantagem de ter um plano de saúde individual ou familiar é o reajuste. A ANS, Agência Nacional de Saúde Suplementar, normatiza e fiscaliza as Operadoras de Planos de Saúde e as obrigam, no caso de planos de saúde individuais, a limitarem o reajuste, conforme o índice calculado pela própria ANS. Sendo assim, o reajuste dos planos de saúde individuais, são bem menores, se comparados a outras modalidades de contratação de convênio médico.

Outra vantagem de contratar o plano de saúde individual é que a Operadora, ou Seguradora, é obrigada a aceitar qualquer pessoa, em qualquer idade, no plano de saúde, mesmo com doenças preexistentes. As Operadoras podem estipular carências para utilização do plano de saúde, porém não podem recusar ninguém de ingressar no convênio, diferente de outras modalidades.

Mais um ponto positivo dos planos de saúde individuais é que eles também não podem excluir ninguém do plano, em outras modalidades, acredite, isso pode acontecer.

A grande desvantagem de contratar o plano de saúde individual é que, diante de tantas regras impostas pela ANS, há uma escassez enorme desse tipo de convênio médico no mercado. Quando encontramos um plano de saúde individual disponível, normalmente ele tem rede de atendimento limitada e valores altos de mensalidade, dependendo da região. Infelizmente, grandes Operadoras como Amil, Bradesco Saúde, Sulamérica Saúde ou NotreDame Intermédica, por exemplo, não disponibilizam planos de saúde individuais ou familiares para Pessoa Física.

Pulo do gato! Se você tem um plano de saúde individual de uma grande Operadora (antigamente elas comercializavam) e se você estiver satisfeito com o atendimento e com o preço do seu plano de saúde, não cancele esse convênio, você tem vantagens em ter um plano de saúde dessa modalidade, coisa rara hoje em dia.

Plano de saúde coletivo por adesão

Vamos à segunda forma de contratação: Plano de saúde coletivo por adesão.

Se você é Pessoa Física e deseja contratar um plano de saúde de uma Operadora ou Seguradora renomada como Amil, Bradesco Saúde, Sulamérica Saúde ou NotreDame Intermédica, por exemplo, e se deseja ter atendimento nacional, reembolso, Hospitais renomados na sua rede de atendimento, essa é a única forma de contratação de plano de saúde disponível para o seu caso.

A contratação é feita através de uma Associação, Órgão de Classe ou Sindicato. A sua Associação ou o seu Órgão de Classe é que disponibilizam a contratação do plano de saúde para você, de acordo com a sua profissão.

Além da Associação ou Sindicato, existe sempre uma administradora de plano de saúde que faz a intermediação entre seu Sindicato e a Operadora. A função da administradora é justamente administrar o seu contrato, ela é uma ponte entre você e a Seguradora.

Vamos dar alguns exemplos para ficar mais fácil. Um Dentista, normalmente é associado à APCD (Associação Paulista de Cirurgiões Dentistas). A APCD tem convênio com a Qualicorp, que é uma administradora de planos de saúde. Já a Qualicorp tem planos disponíveis para Dentistas das Seguradoras Bradesco Saúde, Sulamérica Saúde e da Operadora Amil.

Outro exemplo: um Engenheiro é ligado ao CREA. A Qualicorp também tem planos de saúde disponíveis para contratação para engenheiros através do CREA.

Parece complicado, mas não é, o Corretor de Seguros especialista em planos de saúde vai te ajudar a procurar o melhor custo/benefício para o seu caso. Se precisar desse tipo de cotação, entre em contato conosco, nós somos especialistas e podemos te orientar na hora de contratar o seu plano de saúde coletivo por adesão.

O reajuste do plano de saúde coletivo por adesão se dá de acordo com o seu Sindicato ou Órgão de classe. Existem alguns fatores que influenciam no reajuste desse tipo de convênio médico, entre eles estão a inflação médica e sinistralidade do grupo. A sinistralidade do grupo significa o quanto as pessoas que estão naquele Grupo (Dentistas que têm o plano de saúde através da APCD, por exemplo) estão utilizando o convênio. Para calcular a sinistralidade, a Operadora de plano de saúde faz o cálculo de quanto foi arrecadado desse grupo x quanto foi gasto com a saúde dessas pessoas.

Nesse tipo de convênio médico, infelizmente não há um limite de reajuste estipulado pela ANS, porque não se trata de um plano de saúde individual e sim de um plano coletivo. Esse tipo de contratação de plano de saúde é considerada Pessoa Jurídica.

Plano de saúde empresarial

Se você tem uma empresa, seja ela de qualquer porte, pode ser inclusive o MEI (Micro Empreendedor Individual), você pode contratar o plano de saúde utilizando o seu CNPJ. Nesse tipo de contratação, a proposta é feita diretamente pela sua empresa à Operadora de plano de saúde. Não há nenhum tipo de intermediário, como no plano de saúde coletivo por adesão, que precisa de uma administradora e também de uma associação ou órgão de classe. A única intermediadora é a Corretora de Seguros especialista em planos de saúde.

Muitas pessoas pensam que podem contratar o plano de saúde diretamente da Operadora, sem passar por uma Corretora de Seguros, mas isso não é possível, já que as Operadoras e Seguradoras de planos de saúde não fazem venda direta. A comercialização dos planos de saúde são feitas exclusivamente através de uma Corretora de Seguros devidamente credenciada na SUSEP. Existem algumas vantagens em se contratar um plano de saúde empresarial. A primeira delas é o preço, que costuma ser até 30% menor que os planos de saúde individuais ou coletivos por adesão. Outra vantagem é a grande diversidade de planos de saúde disponíveis para essa modalidade de contratação.

Existem muitas opções de planos, desde os mais básicos, com rede de atendimento local ou regional até os planos mais completos, com atendimento nacional, assistência internacional e rede de atendimento incluindo os Hospitais mais renomados do Brasil. Muitos acham que a grande desvantagem é o reajuste, que no caso do plano de saúde empresarial, não é limitado pela ANS. Realmente o reajuste do plano de saúde empresarial costuma ser superior ao do plano de saúde individual ou familiar, mas com a nossa experiência de 24 anos como especialistas em planos de saúde, temos visto nesses anos, as Operadoras negociarem os valores dos planos de saúde empresariais.

Outra opção para reduzir o custo do seu plano de saúde empresarial, é trocar de Operadora. Como são muitas opções de planos de saúde e os preços costumam variar muito entre elas, de tempos em tempos, apresentamos aos nossos clientes opções de planos de saúde mais baratas, desde que a nova opção não prejudique as carências e nem a rede de atendimento do plano de saúde atual, claro.

Tipos de cobertura do plano de saúde

Quando você for contratar o seu plano de saúde, você poderá escolher dois tipos de coberturas que podem ser:

• Ambulatorial e hospitalar
• Hospitalar

Novamente vamos falar da ANS. É a ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar) que define quais as coberturas que os planos de saúde devem ter. Todos os procedimentos que os planos de saúde são obrigados a cobrir, estão em uma lista bem extensa, que é o ROL de procedimentos e eventos em saúde da ANS.

Se você optar por contratar um plano de saúde ambulatorial e hospitalar (o mais completo), você terá direito a todas essas coberturas do ROL da ANS. Essa lista possui mais de 4 mil procedimentos, mas em resumo, todos os planos de saúde devem cobrir:

• Consultas
• Exames
• Procedimentos (como fisioterapia ou quimioterapia, por exemplo)
• Internações
• Cirurgias

Já se você optar por contratar um plano de saúde hospitalar, você terá direito a uma parte dessas coberturas: as que envolvem o Hospital.

No plano de saúde hospitalar, você terá coberturas de todos os eventos a partir da internação. Esse tipo de plano de saúde não cobre consultas e nem exames fora da internação. Mas existem duas situações em que o convênio médico hospitalar vai cobrir exames, consultas e procedimentos:

A primeira é para gestantes: No caso do pré natal, o plano de saúde hospitalar tem cobertura de consultas e exames também;
A segunda é no caso de cirurgias. Se, após uma cirurgia, for necessário um tratamento como fisioterapia ou quimioterapia, por exemplo, vai ter cobertura. Mas desde que seja decorrente da cirurgia. Se não resultar de alguma cirurgia, o plano de saúde hospitalar não tem cobertura desses procedimentos.

A grande vantagem de contratar um plano de saúde hospitalar é o preço. Esse tipo de convênio médico costuma ser até 40% mais barato que o plano de saúde ambulatorial e hospitalar. Se a sua preocupação for com cirurgias e internações, que geralmente são os procedimentos mais caros, o plano de saúde hospitalar pode ser uma boa opção para o seu caso. A maior parte dos nossos clientes que possuem plano de saúde hospitalar, têm o seguinte raciocínio:

“Tenho condições de pagar consultas e exames que, eventualmente, eu precisar, já que não costumo ir ao médico com frequência. O que me preocupa é o custo de uma cirurgia, internação ou UTI, isso sim pode se tornar impagável, dependendo do caso.”

Se você tiver interesse em fazer um comparativo de preços entre as duas modalidades, entre em contano conosco, nossa equipe está preparada para te orientar.

Rede de atendimento do Plano de Saúde

Depois de definir qual vai ser o tipo de contrato do seu plano de saúde, se individual, coletivo por adesão ou empresarial, analise com cuidado a rede de atendimento que o seu plano de saúde vai ter. A abrangência da área de cobertura pode ser:

Local – com atendimento só na sua cidade
Regional – com atendimento na sua cidade e na região
Nacional – em todo o Brasil, inclusive com a possibilidade de assistência internacional.

Se você costuma viajar muito e sabe que podem acontecer imprevistos com a sua saúde a qualquer momento, o melhor é contratar um plano de saúde com abrangência nacional.

Mas se você não costuma viajar com frequência e quer contratar um plano de saúde com custo reduzido, as opções com abrangência regional podem ser uma boa escolha para o seu caso.

Carência do Plano de Saúde

Esse é um dos pontos mais importantes a serem analisados na hora de contratar o seu plano de saúde.

Existem duas situações:

• É a primeira vez que você contrata um plano de saúde ou
• Você já tem um plano de saúde e quer contratar outro.

Se você ainda não tem um plano de saúde e vai contratar agora, você vai ter que cumprir algumas carências. Se você não sabe como isso funciona, a carência é o prazo que você tem que esperar para poder começar a usar o seu plano de saúde, mesmo pagando a mensalidade.

Novamente a ANS entra em ação para normatizar e fiscalizar as Operadoras de planos de saúde. As carências máximas que a ANS permite que uma Operadora imponha aos clientes é:

Carências máximas permitidas pela ANS:
• Urgência e emergência: 24 horas
• Parto: 300 dias
• Doenças preexistentes: até 2 anos
• Demais situações: 180 dias

Porém, raramente as Operadoras impões essas carências máximas, mesmo para quem não tem plano de saúde e vai contratar agora. Normalmente as carências são reduzidas e podem variar de acordo com cada Operadora.

Agora, se você já tem um plano de saúde e quer contratar outro, seja para reduzir o custo do seu convênio ou por insatisfação com o atendimento, você tem a possibilidade de ingressar no novo plano de saúde sem carências ou com carências reduzidas, pois você já cumpriu as carências quando contratou o seu convênio atual.

Para você que já tem convênio médico, existem duas formas de contratar um novo plano de saúde sem carências: a primeira delas é fazendo a portabilidade e a segunda é com a compra de carências.

A portabilidade é um processo um pouco mais trabalhoso na hora de contratar um novo plano de saúde. A compra de carências é um processo mais fácil e muito comum, pois muitas Operadoras fazem a compra das carências, que é simplesmente a forma de você entrar em um plano de saúde novo sem ter que cumprir as carências novamente.

Se você precisar de uma análise de compra de carências ou portabilidade, entre em contato conosco. Nós podemos te orientar com as informações.

Plano de Saúde Com Coparticipação ou sem Coparticipação?

Por fim, vamos de falar de mais um ponto a ser analisado na hora de contratar o seu plano de saúde: a coparticipação.

Mas afinal, o que é coparticipação? O plano de saúde com coparticipação tem uma mensalidade mais barata do que o plano de saúde sem coparticipação, porém, quando você for utilizar consultas, exames, procedimentos ou uma internação, será cobrada uma taxa extra para cada procedimento. Essa é a sua participação nos gastos que a Operadora vai ter com o uso do plano de saúde.

Esse tipo de contratação de plano de saúde é muito comum e cada vez mais utilizado, pois o uso é mais consciente e isso é bom para você e para a Operadora de plano de saúde.

Porém, é importante fazer uma análise detalhada antes da contratação do plano de saúde com coparticipação, uma pergunta importante é: você usa muito ou plano de saúde ou só vai ao médico em caso de necessidade? Se você não tem nenhum problema grave de saúde, se vai ao médico somente em caso de necessidade ou só faz um checkup anual, contratar o plano de saúde com coparticipação pode ser um ótimo negócio para você.

Mas se você tem um problema de saúde que exija acompanhamento com frequência ou utilização de terapias como: fisioterapias, psicoterapias ou exames de acompanhamento, o plano de saúde com coparticipação pode ficar mais caro do que o sem coparticipação.

Se você contratar um plano de saúde sem coparticipação, você pagará somente o valor da mensalidade e tudo o que precisar utilizar, estará incluído nesse valor, sem nenhuma taxa extra.

Se você quiser fazer um comparativo para analisar se o plano de saúde com coparticipação é vantajoso para você, entre em contato conosco, será um prazer te ajudar.

Veja o nosso artigo de blog se preferir: https://conveniocerto.com.br/plano-de-saude-com-coparticipacao-vale-a-pena/

QUEM DEVO PROCURAR NA HORA DE CONTRATAR O MEU PLANO DE SAÚDE?

É fato que contratar um plano de saúde é importante, afinal, não devemos brincar com a nossa saúde, mas na hora de contratar o seu plano de saúde, procure um profissional especializado e que entenda do assunto.

O profissional capacitado para isso é o Corretor de Seguros especialista em plano de saúde, quando for procurar esse profissional, verifique a idoneidade da empresa, há quanto tempo está no mercado e se essa Corretora de Seguros está devidamente cadastrada na SUSEP, a Superintendência de Seguros Privados.

Nós somos uma Corretora de Seguros especializada em planos de saúde, estamos no mercado há 24 anos. Se precisar de orientações, fique à vontade para nos chamar, nossa equipe está sempre pronta para te atender.

Nós prezamos por uma relação 100% transparente com os nossos clientes.

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