O que é? Como funciona? Vale a pena? Tire suas dúvidas sobre coparticipação no plano de saúde aqui.
É frequente o recebimento de perguntas sobre coparticipação no plano de saúde, por isso resolvemos tentar esclarecer algumas dúvidas, leia o artigo e se ainda precisar de auxílio ou outras explicações, você pode entrar em contato com nossa equipe, que conversaremos sobre esse e outros assuntos relacionados a planos de saúde, temos bastante experiência nesse ramo, estamos há mais de 24 anos no mercado cuidando das necessidades de nossos clientes.
O QUE É COPARTICIPAÇÃO NO PLANO DE SAÚDE?
Coparticipação é uma modalidade de contratação dos planos de saúde.
A coparticipação no plano de saúde é uma opção que alguns planos de saúde têm para que você pague uma mensalidade mais barata, porém vale lembrar que o cliente que aderir a essa modalidade irá pagar uma pequena taxa. Como assim? Bem, todas as vezes que o cliente utilizar o plano de saúde, ou seja, toda vez que passar em uma consulta médica, fazer qualquer tipo exame ou, ainda, passar por algum procedimento, ele deverá pagar uma taxa extra. É essa taxa que nomeamos de coparticipação no plano de saúde.
O plano de saúde com coparticipação pode ficar até 50% mais barato do que o plano de saúde sem coparticipação em algumas Operadoras.
Esses valores são tabelados e variam de Plano para Plano, os valores vão de R$ 10,00 para exames simples e podem chegar até R$ 500,00 em caso de internação. Existem algumas operadoras que cobram um percentual do valor.
O plano de saúde com coparticipação pode ser muito vantajoso em alguns casos e justamente por ser bastante singular é importante que você busque um especialista em planos de saúde, assim pode compreender em que modalidade você se encaixa. Se você quiser fazer um orçamento de um plano de saúde com ou sem coparticipação, entre em contato conosco, essa avaliação é totalmente gratuita.
QUANTO CUSTA UM PLANO DE SAÚDE COM COPARTICIPAÇÃO?
Não é possível estabelecer um valor fixo sobre o plano de saúde com coparticipação. São muitas variáveis, cada cliente apresenta situações diversas e o valor só poderá ser concreto a partir dessas especificidades apresentadas, por exemplo, a região de atendimento, Planos Nacionais ou Locais, opções entre enfermaria ou quarto, a operadora ou seguradora escolhida etc.
O preço do plano de saúde com coparticipação também muda dependendo da forma de contratação: pessoa física é um valor e pessoa jurídica é outro. E ainda caso seja pessoa jurídica o preço muda dependendo da região ou do CNPJ.
Se você quer saber o preço do convênio médico com coparticipação, deixaremos uma tabela como exemplo, assim será possível você ter uma ideia da diferença de preço entre um plano de saúde com coparticipação e outro sem.
O exemplo a seguir é do Plano de Saúde da NotreDame Intermédica, o plano é o Smart 500, que é um plano de saúde regional. Esse preço é para pessoa jurídica, o qual dá para fazer a partir de 2 pessoas. Ah, importante: aqui estamos fazendo uma simulação com CNPJ do interior do Estado de São Paulo.
| Idade | Com coparticipação | Sem coparticipação |
| 0 a 18 | 115,79 | 181,26 |
| 19 a 23 | 156,29 | 244,66 |
| 24 a 28 | 184,68 | 289,16 |
| 29 a 33 | 192,97 | 302,10 |
| 34 a 38 | 199,43 | 312,20 |
| 39 a 43 | 219,36 | 343,42 |
| 44 a 48 | 285,16 | 446,44 |
| 49 a 53 | 370,71 | 580,37 |
| 54 a 58 | 481,95 | 754,48 |
| Acima de 59 | 694,62 | 1.087,63 |
Agora dá uma olhada nos valores de coparticipação.
| Valor de coparticipação | |
| Consulta agendada | 25,00 |
| Consulta Pronto Socorro | 45,00 |
| Exames simples | 15,00 |
| Exames especiais | 30,00 |
| Terapias simples | 10,00 |
| Terapias complexas | Isento |
| Internações | 200,00 |
| Limite de pagamento | 120,00 |
Optamos por deixar a tabela com os valores do Plano de Saúde com coparticipação do plano NotreDame Intermédica porque a coparticipação deles possui um valor muito bom. Isso acontece, pois no caso da NotreDame Intermédica, eles possuem um limite de gastos dentro do mês. Neste exemplo, a cobrança máxima de consultas, exames e terapias, é de R$120,00 no mês. Os valores de coparticipação entre Operadoras variam e algumas Operadoras têm esse limite e outras não.
PLANO DE SAÚDE COM COPARTICIPAÇÃO TEM CARÊNCIA?
Os planos de saúde com coparticipação funcionam exatamente como os convênios sem coparticipação, a única diferença é o valor da mensalidade, que, neste caso é menor, e as taxas são pagas a partir da utilização.
Em relação as carências, inclusive as carências máximas, quem determina é a ANS – Agência Nacional de Saúde Suplementar. Contudo, cada Operadora possui uma flexibilidade para trabalhar com as carências e as vezes existem algumas promoções com redução de carências para quem não tem ou para quem já tem um plano de saúde.
TENHO UM PLANO COM COPARTICIPAÇÃO, MAS QUERO TROCAR POR UM SEM COPARTICIPAÇÃO, POSSO?
A resposta é sim e não. Explicaremos melhor:
No caso negativo o que ocorre é, que, não é possível o cliente migrar para um plano de saúde sem coparticipação. Aqui existirá a necessidade em cancelar esse contrato e fazer um novo. É nesse momento que a resposta positiva aparece, pois daí em diante será possível fazer a troca, mas, como vai ser um contrato novo, talvez tenha que cumprir novas carências.
Existem duas maneiras de você ir para um plano de saúde novo sem ter que cumprir carência, a primeira é fazendo a portabilidade e a segunda é fazendo o processo de compra de carência.
Seja qual for o seu caso, se você quiser passar por esses processos, nós podemos te ajudar, é só nos ligar ou chamar pelo whatsapp que retornaremos e te ajudaremos a compreender e resolver sua situação.
EM CASO DE INTERNAÇÃO E CIRURGIA, QUANTO VOU PAGAR DE COPARTICIPAÇÃO?
Essa também é uma pergunta bastante recorrente dos nossos clientes. E a resposta para ela é: depende. Depende exclusivamente do plano de saúde que você contratou, pois tem convênios que não cobram coparticipação para internação e tem planos de saúde que cobram.
Os planos de saúde que cobram coparticipação para internação, geralmente cobram uma taxa única por evento. Para ser mais claro funciona da seguinte forma, se você se internar, pagará uma taxa. Independente se uma cirurgia foi ou não realizada, assim como não importará se você já tiver realizado exames médicos ou quantidade de dias que estiver internado – o valor será único. Ainda utilizado o exemplo do plano de saúde NotreDame Intermédica, a taxa sairá no valor de R$ 200,00.
QUAL É O MELHOR PLANO DE SAÚDE COM COPARTICIPAÇÃO?
Não é possível sermos assertivos na resposta, pois as necessidades e gostos são muito particulares, isto é, o que é bom para mim, pode não ser bom para você, correto?
Neste caso, para nós, o melhor plano de saúde para ter coparticipação é aquele que tem um limitador de gastos. Trabalhamos com algumas Operadoras e Seguradoras que possuem esse limitador. Por exemplo a NotreDame Intermédica e a Sulamérica.
Acreditamos que a presença do limitador, permite que o cliente não fique escuro, mesmo em um mês que usar bastante o plano de saúde com coparticipação, saberá o quanto pagará no mês seguinte.
ESTOU PENSANDO EM ENGRAVIDAR, SERÁ QUE O PLANO DE SAÚDE COM COPARTICIPAÇÃO SERIA BOM PRO MEU CASO?
É válido pensarmos no quanto uma gestante vai usar o plano de saúde e no quanto seu bebê recém-nascido (que vai entrar no seu convênio depois) vai usar o plano.
No pré-natal ela irá usar bastante o convênio médico, pois será necessário fazer o acompanhamento e, geralmente, os bebês também usam bastante pronto socorro; geralmente tem uma febrinha ou alguma coisa que toda fica preocupada e quer ou até mesmo prefere, imediatamente, levar logo ao médico para ver se está tudo bem.
Com isso, novamente, na nossa opinião, achamos que vale a pena fazer um plano de saúde com coparticipação, apenas se o plano tiver um limitador de gastos, do contrário, não vale a pena.
SE EU FOR INTERNADO OU ESTIVER NO PRONTO SOCORRO E PRECISAR FAZER EXAMES, VOU PAGAR COPARTICIPAÇÃO NOS EXAMES?
Essa dúvida é parecida com a outra, que já respondemos antes.
Olha só, são duas situações diferentes: se você estiver no pronto socorro e precisar fazer os exames, vai pagar a coparticipação para cada exame e, inclusive, para consulta do pronto socorro.
Ao ser internado, você deverá pagar um valor único da internação e todos os exames que você fizer, enquanto estiver internado, não vão ser cobrados a parte, já estará tudo incluído na taxa de internação.
MEU FILHO FOI DIAGNOSTICADO COM AUTISMO E VAI PRECISAR FAZER TERAPIAS COMO FONO E PSICOTERAPIA, VALE A PENA FAZER O PLANO DE SAÚDE COM COPARTICIPAÇÃO?
Para essa pergunta a resposta é não.
Como nessa situação ele utilizará muito o plano de saúde porque fará os tratamentos necessários com muita frequência, os valores que são cobrados por procedimento no plano de saúde com coparticipação, muitas vezes sairão mais caros que uma mensalidade de um plano de saúde sem coparticipação.
Então, neste e em outros casos em que você precisa fazer um tratamento contínuo e irá utilizar muito o plano de saúde, não aconselhamos que contrate um plano de saúde com coparticipação.
Complementando o assunto sobre os planos de saúde para pessoas com Autismo, outra pergunta recorrente é sobre as carências para a utilização do plano nesse caso. Nós temos um vídeo só sobre esse assunto, vamos deixar o link aqui, mas podemos adiantar uma informação importante, que, inclusive também consta no vídeo. Os casos de autismo não são considerados doenças preexistentes, portanto não precisam cumprir os 24 meses de carência de doença preexistente.
Importante: Casos considerados como deficiência tem o prazo máximo de carência estabelecido em 180 dias.
NOS PLANOS EM QUE A COPARTICIPAÇÃO É POR PORCENTAGEM, A PORCENTAGEM É SOBRE QUAL VALOR? POR EXEMPLO: SE UMA CONSULTA CUSTA R$ 500,00 NO PARTICULAR E MEU PLANO TEM 30% DE COPARTICIPAÇÃO, É COBRADO 30% SOBRE OS R$ 500,00?
Não, o valor da porcentagem não é cobrado sobre o valor que o médico ou o hospital cobram no particular e sim sobre o quanto o plano de saúde paga para esses profissionais ou instituições.
Cada operadora ou seguradora tem uma tabela de repasse para os médicos, laboratórios, hospitais e etc. Esse valor sempre vai ser menor que o cobrado por eles no particular. A sua porcentagem de pagamento vai ser sobre essa tabela de repasse.
Quanto as Operadoras pagam pra eles? Não sabemos, cada uma tem uma negociação.
De qualquer forma, nós não somos a favor da contratação de plano de saúde que cobra percentual, pois ficamos totalmente no escuro, não é possível saber qual será o valor da cobrança. A menos que a Operadora tenha um limitador de valor para cada procedimento, então ai sim, a situação se modifica. A Amil, por exemplo, cobra um percentual, mas eles têm um valor máximo.
Um bom exemplo da Amil é: consulta agendada, é 30% de coparticipação, mas com limite de R$ 30,00. Exames simples, também cobram 30% de coparticipação, mas no máximo é R$ 25,00. Assim existe um facilitador para o contrato.
A Bradesco saúde é um outro exemplo, mas a Seguradora cobra uma porcentagem de coparticipação e não tem limite, não achamos interessante.
QUAL É O PRAZO PARA COBRANÇA DA COPARTICIPAÇÃO DO PLANO DE SAÚDE?
Geralmente as cobranças de coparticipação dos planos de saúde vêm na fatura do mês seguinte. Às vezes, no dia que você usou, mas, atente-se para as datas da fatura, pois se ela já estava fechada pela operadora, nesse caso fica para o próximo mês.
As vezes as pessoas pensam que vão ter que pagar a coparticipação na hora da consulta, diretamente para o médico, mas não é assim que funciona, a cobrança vem depois, como já explicamos nas linhas acima.
É possível acompanhar os gastos pelo site do seu plano de saúde, pois nesse processo também dá para acompanhar quando vai ser cobrado e qual será o valor que virá a mais na sua fatura. Isso te permitirá fazer um controle de gastos.
DICA: Aqui na nossa corretora nós ajudamos nossos clientes com isso, o nosso setor de pós-venda consegue informar quais são as cobranças e em qual mês ela vai vir na mensalidade.
COMPENSA FAZER UM PLANO DE SAÚDE COM COPARTICIPAÇÃO?
A pergunta parece repetitiva, mas é válida. Vamos explicar mais abaixo.
Se você precisa de um plano de saúde para proteger seu patrimônio e acompanhar a sua saúde com consultas médicas e exames eventuais, como um check up uma vez por ano ou precisa ir ao médico em caso de alguma necessidade, a resposta imediata é que você se encaixa no plano de saúde com coparticipação, pois ele é muito mais vantajoso para você.
Com o plano de saúde com coparticipação você economizará uma quantia considerável de dinheiro anualmente com a diferença de mensalidade.
Já se você precisa fazer um acompanhamento ou tratamento constante, caso tenha algum problema de saúde que exija acompanhamento com frequência, então o plano de saúde com coparticipação não é indicado para você.
Todavia antes de decidir o que é mais vantajoso vale trocar uma ideia com a gente, nós vamos analisar o seu caso, caso seja necessário podemos fazer contas juntos e você pode escolher com mais certeza, tranquilidade e segurança.
Temo um vídeo que falamos sobre coparticipação, explicamos detalhadamente as vantagens e desvantagens, tem várias informações legais, vamos deixar o link aqui para você conferir. Também temos um artigo sobre isso se você preferir.
Se você quiser trazer alguma situação, nossa equipe está apta a fazer uma análise detalhada do seu plano de saúde atual e a gente te apresenta quais as opções de redução de custo, incluindo a coparticipação ou não, vão ser mais adequadas pro seu caso.
Essa análise tem que ser feita com muito cuidado e com muita responsabilidade, porque envolve a coisa mais preciosa que a gente tem, que é a nossa saúde.
